{"id":14635,"date":"2025-08-29T08:20:02","date_gmt":"2025-08-29T08:20:02","guid":{"rendered":"https:\/\/alcantara.pro.br\/portal\/?p=14635"},"modified":"2025-10-02T21:04:57","modified_gmt":"2025-10-02T21:04:57","slug":"o-que-sao-fintechs","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/alcantara.pro.br\/portal\/2025\/08\/29\/o-que-sao-fintechs\/","title":{"rendered":"Voc\u00ea sabe o que s\u00e3o as Fintechs?"},"content":{"rendered":"<p class=\"pb-4\" style=\"text-align: right;\">Por Alexandre Alcantara (*)<\/p>\n<div class=\"row\">\n<div class=\"col-md-6\">\n<div class=\"texto-rico\">\n<div class=\"ExternalClassDF14EBE9CAC44F82A00B9639E2BCA025\">\n<p>Em decorr\u00eancia das \u00faltimas <a href=\"https:\/\/alcantara.pro.br\/portal\/2025\/08\/29\/operacoes-da-pf-desarticulam-esquemas-bilionarios-de-lavagem-de-dinheiro-e-fraudes-no-setor-de-combustiveis\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">opera\u00e7\u00f5es da Pol\u00edcia Federal<\/a>, a curiosidade sobre o que seria as fintechs ganhou destaque em todas as redes sociais<\/p>\n<p>Muitas pessoas possuem contas nos chamados bancos digitais, na busca por simplicidade e baixo custo, mas n\u00e3o sabem que estas institui\u00e7\u00f5es s\u00e3o justamente um tipo de fintech.<\/p>\n<p>No site do Banco Central (BACEN) encontramos um texto que explora o <strong>fen\u00f4meno das fintechs no Brasil<\/strong>, destacando sua natureza inovadora e baseada em tecnologia no mercado financeiro. Ele descreve as diversas categorias dessas empresas, mas concentra-se nas<\/p>\n<ul>\n<li><strong>Sociedades de Cr\u00e9dito Direto (SCD): <\/strong>\u00a0realiza opera\u00e7\u00f5es de cr\u00e9dito com recursos pr\u00f3prios, sem captar fundos do p\u00fablico.<\/li>\n<li><strong>Sociedades de Empr\u00e9stimo entre Pessoas (SEP): <\/strong>atua como\u00a0intermedi\u00e1ria em empr\u00e9stimos peer-to-peer, conectando credores e devedores<\/li>\n<\/ul>\n<p>Ambos os tipos s\u00e3o <strong>regulamentados e requerem autoriza\u00e7\u00e3o do Banco Central<\/strong>, que avalia crit\u00e9rios como a origem dos recursos e a capacidade financeira dos controladores, garantindo a conformidade com as resolu\u00e7\u00f5es do Conselho Monet\u00e1rio Nacional.<\/p>\n<p>Confira a seguir detalhes conceituais e operacionais das Fintechs conforme divulgado pelo BACEN.\u200b<\/p>\n<hr \/>\n<p class=\"pb-4\"><span style=\"font-size: 24pt;\"><strong>Fintechs<\/strong><\/span><\/p>\n<p><em>Fintechs<\/em>\u00a0s\u00e3o empresas que introduzem inova\u00e7\u00f5es nos mercados financeiros por meio do uso intenso de tecnologia, com potencial para criar novos modelos de neg\u00f3cios. Atuam por meio de plataformas\u00a0<em>online<\/em>\u00a0e oferecem servi\u00e7os digitais inovadores relacionados ao setor.<\/p>\n<p>No Brasil, h\u00e1 v\u00e1rias categorias de\u00a0<em>fintechs<\/em>: de cr\u00e9dito, de pagamento, gest\u00e3o financeira, empr\u00e9stimo, investimento, financiamento, seguro, negocia\u00e7\u00e3o de d\u00edvidas, c\u00e2mbio, e multisservi\u00e7os.<\/p>\n<p>Podem ser\u00a0autorizadas a funcionar no pa\u00eds dois tipos de fintechs de cr\u00e9dito \u2013 para intermedia\u00e7\u00e3o entre credores e devedores por meio de negocia\u00e7\u00f5es realizadas em meio eletr\u00f4nico: a Sociedade de Cr\u00e9dito Direto (SCD) e a Sociedade de Empr\u00e9stimo entre Pessoas (SEP), cujas opera\u00e7\u00f5es constar\u00e3o do Sistema de Informa\u00e7\u00f5es de Cr\u00e9ditos (SCR).<\/p>\n<div id=\"ez-toc-container\" class=\"ez-toc-v2_0_82_2 counter-hierarchy ez-toc-counter ez-toc-grey ez-toc-container-direction\">\n<div class=\"ez-toc-title-container\">\n<p class=\"ez-toc-title\" style=\"cursor:inherit\">\u00cdndice<\/p>\n<span class=\"ez-toc-title-toggle\"><a href=\"#\" class=\"ez-toc-pull-right ez-toc-btn ez-toc-btn-xs ez-toc-btn-default ez-toc-toggle\" aria-label=\"Alternar tabela de conte\u00fado\"><span class=\"ez-toc-js-icon-con\"><span class=\"\"><span class=\"eztoc-hide\" style=\"display:none;\">Toggle<\/span><span class=\"ez-toc-icon-toggle-span\"><svg style=\"fill: #999;color:#999\" xmlns=\"http:\/\/www.w3.org\/2000\/svg\" class=\"list-377408\" width=\"20px\" height=\"20px\" viewBox=\"0 0 24 24\" fill=\"none\"><path d=\"M6 6H4v2h2V6zm14 0H8v2h12V6zM4 11h2v2H4v-2zm16 0H8v2h12v-2zM4 16h2v2H4v-2zm16 0H8v2h12v-2z\" fill=\"currentColor\"><\/path><\/svg><svg style=\"fill: #999;color:#999\" class=\"arrow-unsorted-368013\" xmlns=\"http:\/\/www.w3.org\/2000\/svg\" width=\"10px\" height=\"10px\" viewBox=\"0 0 24 24\" version=\"1.2\" baseProfile=\"tiny\"><path d=\"M18.2 9.3l-6.2-6.3-6.2 6.3c-.2.2-.3.4-.3.7s.1.5.3.7c.2.2.4.3.7.3h11c.3 0 .5-.1.7-.3.2-.2.3-.5.3-.7s-.1-.5-.3-.7zM5.8 14.7l6.2 6.3 6.2-6.3c.2-.2.3-.5.3-.7s-.1-.5-.3-.7c-.2-.2-.4-.3-.7-.3h-11c-.3 0-.5.1-.7.3-.2.2-.3.5-.3.7s.1.5.3.7z\"\/><\/svg><\/span><\/span><\/span><\/a><\/span><\/div>\n<nav><ul class='ez-toc-list ez-toc-list-level-1 ' ><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-1\" href=\"https:\/\/alcantara.pro.br\/portal\/2025\/08\/29\/o-que-sao-fintechs\/#Sociedade_de_Emprestimo_entre_pessoas_SEP\" >Sociedade de Empr\u00e9stimo entre pessoas (SEP)<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-2\" href=\"https:\/\/alcantara.pro.br\/portal\/2025\/08\/29\/o-que-sao-fintechs\/#Sociedade_de_Credito_Direto_SCD\" >Sociedade de Cr\u00e9dito Direto (SCD)<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-3\" href=\"https:\/\/alcantara.pro.br\/portal\/2025\/08\/29\/o-que-sao-fintechs\/#Autorizacao\" >Autoriza\u00e7\u00e3o<\/a><\/li><\/ul><\/nav><\/div>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Sociedade_de_Emprestimo_entre_pessoas_SEP\"><\/span>Sociedade de Empr\u00e9stimo entre pessoas (SEP)<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>A SEP realiza opera\u00e7\u00f5es de cr\u00e9dito entre pessoas, conhecidas no mercado como peer-to-peer lending. Nessas opera\u00e7\u00f5es eletr\u00f4nicas, a fintech se interp\u00f5e na rela\u00e7\u00e3o entre credor e devedor, realizando uma cl\u00e1ssica opera\u00e7\u00e3o de intermedia\u00e7\u00e3o financeira, pelos quais podem cobrar tarifas. Ao contr\u00e1rio da SCD, a SEP pode fazer capta\u00e7\u00e3o de recursos do p\u00fablico, desde que eles estejam inteira e exclusivamente vinculados \u00e0 opera\u00e7\u00e3o de empr\u00e9stimo.<\/p>\n<p>Neste caso, a fintech atua apenas como intermedi\u00e1ria dos contratos realizados entre os credores e os tomadores de cr\u00e9dito. Os recursos s\u00e3o de terceiros que apenas utilizam a infraestrutura proporcionada pela SEP para conectar credor e tomador. Nesse tipo de opera\u00e7\u00e3o, a exposi\u00e7\u00e3o de um credor, por SEP, deve ser de no m\u00e1ximo R$ 15 mil.<\/p>\n<p>Adicionalmente, a SEP pode prestar outros servi\u00e7os como an\u00e1lise e cobran\u00e7a de cr\u00e9dito para clientes e terceiros, e emiss\u00e3o de moeda eletr\u00f4nica.<\/p>\n<p>Os potenciais destinat\u00e1rios dos empr\u00e9stimos devem ser selecionados com base em crit\u00e9rios como situa\u00e7\u00e3o econ\u00f4mico-financeira, grau de endividamento, setor de atividade econ\u00f4mica e pontualidade e atrasos nos pagamentos, entre outros.<\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Sociedade_de_Credito_Direto_SCD\"><\/span>Sociedade de Cr\u00e9dito Direto (SCD)<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>O modelo de neg\u00f3cio da SCD caracteriza-se pela realiza\u00e7\u00e3o de opera\u00e7\u00f5es de cr\u00e9dito, por meio de plataforma eletr\u00f4nica, com recursos pr\u00f3prios. Ou seja, esse tipo de institui\u00e7\u00e3o n\u00e3o pode fazer capta\u00e7\u00e3o de recursos do p\u00fablico.<\/p>\n<p>Seus potenciais clientes devem ser selecionados com base em crit\u00e9rios consistentes, verific\u00e1veis e transparentes, contemplando aspectos relevantes para avalia\u00e7\u00e3o do risco de cr\u00e9dito, como situa\u00e7\u00e3o econ\u00f4mico-financeira, grau de endividamento, capacidade de gera\u00e7\u00e3o de resultados ou de fluxos de caixa, pontualidade e atrasos nos pagamentos, setor de atividade econ\u00f4mica e limite de cr\u00e9dito.<\/p>\n<p>Al\u00e9m de realizar opera\u00e7\u00f5es de cr\u00e9dito, as SCDs podem prestar os seguintes servi\u00e7os: an\u00e1lise de cr\u00e9dito para terceiros; cobran\u00e7a de cr\u00e9dito de terceiros; distribui\u00e7\u00e3o de seguro relacionado com as opera\u00e7\u00f5es por ela concedidas por meio de plataforma eletr\u00f4nica e emiss\u00e3o de moeda eletr\u00f4nica.<\/p>\n<p><a href=\"https:\/\/www.bcb.gov.br\/estabilidadefinanceira\/sfn\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\"><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" class=\"aligncenter size-full wp-image-14636\" src=\"https:\/\/alcantara.pro.br\/portal\/wp-content\/uploads\/2025\/08\/BACEN-fintechs-beneficios-.png\" alt=\"\" width=\"692\" height=\"235\" srcset=\"https:\/\/alcantara.pro.br\/portal\/wp-content\/uploads\/2025\/08\/BACEN-fintechs-beneficios-.png 692w, https:\/\/alcantara.pro.br\/portal\/wp-content\/uploads\/2025\/08\/BACEN-fintechs-beneficios--300x102.png 300w\" sizes=\"auto, (max-width: 692px) 100vw, 692px\" \/><\/a><\/p>\n<\/div>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Autorizacao\"><\/span>Autoriza\u00e7\u00e3o<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>Para entrar em opera\u00e7\u00e3o, as\u00a0<em>fintechs<\/em>\u00a0que quiserem operar como SCD ou SEP devem solicitar autoriza\u00e7\u00e3o ao Banco Central.<\/p>\n<p>Al\u00e9m de obter informa\u00e7\u00f5es sobre os propriet\u00e1rios, o BC precisa: comprovar a origem e da respectiva movimenta\u00e7\u00e3o financeira dos recursos utilizados no empreendimento pelos controladores e verificar se h\u00e1 compatibilidade da capacidade econ\u00f4mico-financeira com o porte, a natureza e o objetivo do empreendimento.<\/p>\n<p>No Brasil, as\u00a0<em>fintechs<\/em>\u00a0est\u00e3o regulamentadas desde abril de 2018 pelo Conselho Monet\u00e1rio Nacional (CMN) \u2013 Resolu\u00e7\u00f5es\u00a0<a href=\"https:\/\/www.bcb.gov.br\/pre\/normativos\/busca\/normativo.asp?numero=4656&amp;tipo=Resolu%C3%A7%C3%A3o&amp;data=26\/4\/2018\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">4.656\u00a0<\/a>e\u00a0<a href=\"https:\/\/www.bcb.gov.br\/pre\/normativos\/busca\/normativo.asp?numero=4657&amp;tipo=Resolu%C3%A7%C3%A3o&amp;data=26\/4\/2018\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">4.657<\/a>.<\/p>\n<p><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" class=\"aligncenter wp-image-14637\" src=\"https:\/\/alcantara.pro.br\/portal\/wp-content\/uploads\/2025\/08\/BACEN-fintechs-mapa.png\" alt=\"\" width=\"603\" height=\"529\" srcset=\"https:\/\/alcantara.pro.br\/portal\/wp-content\/uploads\/2025\/08\/BACEN-fintechs-mapa.png 1140w, https:\/\/alcantara.pro.br\/portal\/wp-content\/uploads\/2025\/08\/BACEN-fintechs-mapa-300x263.png 300w, https:\/\/alcantara.pro.br\/portal\/wp-content\/uploads\/2025\/08\/BACEN-fintechs-mapa-1024x898.png 1024w, https:\/\/alcantara.pro.br\/portal\/wp-content\/uploads\/2025\/08\/BACEN-fintechs-mapa-768x674.png 768w\" sizes=\"auto, (max-width: 603px) 100vw, 603px\" \/><\/p>\n<\/div>\n<hr \/>\n<p><strong>(*) Alexandre Alcantara da Silva<\/strong>. Auditor Fiscal aposentado da SEFAZ Bahia. Professor em cursos de MBA. Expert e instrutor corporativo de administra\u00e7\u00f5es tribut\u00e1ria na \u00e1rea de auditoria cont\u00e1bil tribut\u00e1ria. Autor de diversos livros na \u00e1rea cont\u00e1bil. <strong>Site:<\/strong> <a href=\"http:\/\/www.alcantara.pro.br\">www.alcantara.pro.br<\/a><\/p>\n<hr \/>\n<p><b>Refer\u00eancia<\/b><\/p>\n<p>BANCEN. <strong>Fintechs<\/strong>. Dispon\u00edvel em: <a href=\"https:\/\/www.bcb.gov.br\/estabilidadefinanceira\/fintechs\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">https:\/\/www.bcb.gov.br\/estabilidadefinanceira\/fintechs<\/a> Acesso em: 29 ago. 2025<\/p>\n<\/div>\n<\/div>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Por Alexandre Alcantara (*) Em decorr\u00eancia das \u00faltimas opera\u00e7\u00f5es da Pol\u00edcia Federal, a curiosidade sobre<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":14650,"comment_status":"closed","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[147],"tags":[],"class_list":["post-14635","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-naocategorizado"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/alcantara.pro.br\/portal\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/14635","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/alcantara.pro.br\/portal\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/alcantara.pro.br\/portal\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/alcantara.pro.br\/portal\/wp-json\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/alcantara.pro.br\/portal\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=14635"}],"version-history":[{"count":9,"href":"https:\/\/alcantara.pro.br\/portal\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/14635\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":14728,"href":"https:\/\/alcantara.pro.br\/portal\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/14635\/revisions\/14728"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/alcantara.pro.br\/portal\/wp-json\/wp\/v2\/media\/14650"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/alcantara.pro.br\/portal\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=14635"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/alcantara.pro.br\/portal\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=14635"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/alcantara.pro.br\/portal\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=14635"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}